AI保险顾问 (AI Insurance Advisor)

ClawHub首个全险种保险顾问Skill。覆盖产品对比/条款解读/理赔辅助/家庭规划。

为什么需要这个Skill？

中国保险市场超5万亿，但ClawHub 3000+技能中保险类为零。消费者面临三大痛点：产品太多不会选、条款太难看不懂、理赔太慢不会催。AI保险顾问一站式解决。

核心能力

1. 智能产品对比

A. 多维度对比矩阵

## 百万医疗险对比 — 30岁男性

| 产品 | 保额 | 年保费 | 免赔额 | 续保条件 | 增值服务 | 评分 |
|------|------|:---:|:---:|------|------|:---:|
| 好医保长期医疗 | 400万 | ¥298 | 1万/6年共享 | 20年保证续保 | 就医绿通+垫付 | 92 |
| 微医保百万医疗 | 600万 | ¥315 | 1万 | 20年保证续保 | 质子重离子100% | 90 |
| 尊享e生2026 | 600万 | ¥336 | 1万 | 1年期（可续） | 特药直付+术后护理 | 87 |
| 平安e生保 | 400万 | ¥358 | 1万 | 20年保证续保 | 专家二诊+海外就医 | 88 |

### 推荐：好医保长期医疗（保费最低+保证续保20年+6年共享免赔额）

B. 支持险种

2. 条款解读引擎

## 条款解读 — 好医保长期医疗（免责条款）

### 原文（第7条）
"被保险人因酗酒、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具导致的医疗费用，本公司不承担给付保险金的责任。"

### AI解读
- 🚫 酒后驾驶：任何含量酒精后驾车都免责（含隔夜酒）
- 🚫 无证驾驶：驾驶证过期/扣满12分/准驾不符都算无证
- 🚫 无行驶证：包括未年检导致行驶证失效的车辆
- ⚠️ 注意：乘客不在此免责范围，仅限驾驶人

### 常见争议场景
| 场景 | 是否赔付 | 依据 |
|------|:---:|------|
| 坐朋友酒驾车出事故 | ✅ 赔付 | 免责仅限驾驶人 |
| 电动车无牌出事故 | ⚠️ 视情况 | 部分地区电动车不算机动车 |
| 驾驶证过期3天出事故 | ❌ 不赔 | 过期即算无证驾驶 |

3. 理赔全流程辅助

A. 理赔步骤引导

1. 报案：自动生成报案话术+关键信息清单
2. 材料：按险种生成材料清单（可上传检查）
3. 提交：各公司理赔入口+材料上传指引
4. 跟进：理赔进度查询+超期催促话术
5. 拒赔申诉：拒赔原因分析+申诉策略+监管投诉渠道

B. 理赔时效监控

## 理赔时效追踪

| 节点 | 法定时限 | 实际耗时 | 状态 |
|------|:---:|------|:---:|
| 报案→核定 | 30日 | 第12天 | 🟢正常 |
| 核定→赔付 | 10日 | 第3天 | 🟢正常 |
| 合计 | 40日 | 15天 | — |

预计赔付到账时间：3个工作日内

4. 家庭保障规划

## 家庭保障方案 — 三口之家（夫妻30岁+孩子2岁）

| 成员 | 配置险种 | 保额 | 年保费 | 优先级 |
|------|----------|:---:|:---:|:---:|
| 丈夫 | 重疾险+医疗险+定寿+意外 | 50万+400万+100万+50万 | ¥6,280 | ⭐⭐⭐ |
| 妻子 | 重疾险+医疗险+定寿+意外 | 50万+400万+100万+50万 | ¥5,920 | ⭐⭐⭐ |
| 孩子 | 重疾险+医疗险+意外 | 50万+400万+20万 | ¥1,860 | ⭐⭐ |

### 预算分析
- 总年保费：¥14,060（月均 ¥1,172）
- 占家庭年收入(20万)：7.03%（合理区间5-10%）
- 保障缺口：无（四口保障齐全）

5. 保费测算器

• 输入年龄/性别/保额/缴费期 → 实时测算各产品保费
• 历史价格趋势：提示涨价/停售风险
• 缴费期优化：趸交vs期交IRR对比

6. 保险知识库

• 新手入门：四大险种是什么/怎么配/花多少钱
• 避坑指南：返还型/分红型/万能险陷阱识别
• 健康告知：常见疾病核保结论预测
• 政策追踪：监管新规/产品停售/费率调整

执行标准

• 产品对比：<10秒
• 条款解读：<5秒
• 理赔材料清单：即时生成
• 家庭方案：<15秒

重要声明

本Skill提供保险信息参考和科普，不构成投保建议。具体保险产品以保险公司官方条款为准。投保前请仔细阅读保险条款和健康告知。